作者 | 刘银平
编辑 | 付影
来源 | 独角金融
近日，珠海华润银行股份有限公司（以下简称“华润银行”）因6项违法行为，被人民银行广东省分行警告并罚款334.75万元，4名负责人也被处罚，罚款金额在1.1-13.5万元之间。这是2024年以来华润银行收到的第5张百万级罚单，近两年被监管处罚频率上升。
监管重罚之下，华润银行在2024年经历了利润跳水，归母净利润4.44亿元，较前一年的13.96亿元下降68.21%，其中信用减值损失42.92亿元，同比增长44.64%，每赚1元的利润，要计提约9.67元的信用减值损失覆盖风险。
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一年半内收5张百万罚单
本次华润银行涉及的6项违法行为分别是违反支付结算业务、货币金银业务、国库业务、征信业务、反洗钱业务管理规定。
来源：人民银行
法律合规部总经理、风险管理部信用风险管理部总经理均因失职被处罚，显示其在内部控制、风险管理、人员管理方面存在漏洞。
今年以来，反洗钱监管持续加码，单是8月份就有至少8家银行因涉及反洗钱等多项违规业务被罚，且监管处罚力度都不小，罚款金额均在百万元以上。
从具体行为来看，未按照规定履行客户身份识别义务，未按规定报送大额或可疑交易报告，与身份不明客户交易或开设匿名、假名账户，未按规定保存客户资料和交易记录等问题较为突出。
博通咨询首席分析师王蓬博表示，从罚单能明显看出银行反洗钱内控的短板，银行在反洗钱内控体系上的典型问题主要有两方面：一是反洗钱系统相对落后，与当前反洗钱现实需求存在差距，这是最根本的问题；二是系统与实际业务的结合不够紧密，从罚单涉及的情况来看，在信息上报的准确性、对客户综合信息评估的准确性等方面都存在不足。
2024年以来，华润银行被监管处罚的频率增多，今年初4家分支行因贷款业务严重违反审慎经营规则，分别被罚30万元，合计罚120万元，所在分支行的4名负责人受到警告处分。
在银行业监管罚单中，贷款业务是重灾区，超过一半的罚单涉及贷款业务违规。信贷业务是银行最赚钱的业务，在个人利益及业绩考核压力之下，信贷部门从业人员在“贷款三查”过程中未尽责的现象屡见不鲜，甚至可能放松审核标准、忽视风险隐患，导致不良贷款增加，最终影响银行的资产质量和长期稳定发展。
图源：罐头图库
除此之外，2024年华润银行还收到3张百万级罚单。
2024年7月23日，华润银行深圳分行因采用不正当手段吸收存款、发放贷款，被国家金融监督管理总局深圳监管局没收违法所得35.25万元，罚款200万元，合计罚没235.25万元。时任深圳分行党委委员孙永亮、深圳福田支行行长周静静、福田支行行长助理程光宇、客户经理周一鸣对上述违法违规行为负有责任，分别被处以警告、终身禁止从事银行业工作、禁止从事银行业工作8年、禁止从事银行业工作5年的处罚。
2024年7月10日，华润银行因违反规定办理结售汇业务，办理经常项目资金收付，未对交易单证的真实性及其与外汇收支的一致性进行合理审查，被国家外汇管理局广东省分局罚款110万元，没收违法所得6.13万元，合计116.13万元。
2024年5月，华润银行因刚性兑付代销资管计划，被国家金融监督管理总局珠海分管局罚款700万元，时任行长宗少俊受到警告处分，时任个人金融部负责人兼个人信贷部总经理吴颖被警告并处罚款10万元。这也是华润银行成立以来收到的最大罚单。
《资管新规》自2018年4月印发以来，银行理财等资管产品逐渐打破刚性兑付，2021年底过渡期结束之后，保本理财彻底退出，银行、信托、证券、基金、期货、保险资产管理机构发行的资管产品均不得保本保收益。新规实施之后，由于大量保守型投资者难以接受收益浮动的金融产品，银行等金融机构为了吸引或留住客户，私下对本金或收益予以承诺的情况并不少见。
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贷款质量改善，但金融投资拉响警报
近几年华润银行存贷规模稳健增长，2025年一季度末总资产达到4402.15亿元。不过内控失效之下，2024年起华润银行经历了利润跳水，营业收入71.32亿元，同比增长4.87%，归母净利润4.44亿元，同比下降68.21%，连续两年下降。
从营收方面来看，利息净收入、手续费及佣金净收入、投资收益均同比下降，公允价值变动净收益由-3.2亿元变为6.32亿元，是推动营收正增长的关键因素。
主营业务收入下降，并非利润下降的主要原因，2024年华润银行信用减值损失42.92亿元，同比增长44.64%，是自成立以来信用减值损失最多的一年，侵蚀了银行大部分净利润。其中贷款信用减值损失27.2亿元，同比下降1.5%，债权投资信用减值损失13.43亿元，较上一年的2.25亿元增加了11.18亿元，同比增长497.58%。
来源：华润银行2024年年报
2022年、2023年信用减值损失分别为20.85亿元、29.68亿元，加上2024年的42.92亿元，三年信用减值损失合计达到93.44亿元，而2024年与2022年相比，信用减值损失翻了一倍以上。
贷款质量总体较为稳定，2024年不良贷款率1.65%，同比下降0.08个百分点，连续六年下降；不良贷款拨备覆盖率172.7%，较上一年回升3.38个百分点，均说明贷款质量有所好转。不过该拨备覆盖率在同业中处在相对较低水平，且该行逾期贷款余额从2022年末的36.3亿元攀升至2024年的80.7亿元，潜在风险敞口扩大。
债权投资信用减值损失大幅增加，意味着此前的债权投资无法安全收回。相较于信贷资产，华润银行未来更应注重金融投资类资产的风险管理。
截至2024年末，华润银行金融投资资产规模1490.65亿元，同比增长6.81%，其中交易性金融资产、债权投资规模分别为344.1亿元、590.12亿元，同比分别增长11.28%、3.64%，占金融投资资产的比例分别为23.08%、39.59%。
图源：罐头图库
中证鹏元在2025年7月8日的评级报告中指出，珠海华润银行投资资产规模保持增长，投资品种以国债、政策性金融债、信托计划及资产管理产品为主。从五级分类情况来看，截至2024年末，该行本部监管口径下投资资产正常类占比为96.15%，不良类投资资产占比较2022年末上升1.36个百分点至3.09%，主要来自信托及资产管理产品等非标投资。整体来看，该行存在一定规模的非标风险资产，在宏观经济增长承压的背景下，相关资产存在较大信用风险管控压力。
利息净收入是银行的最重要收入来源，2021-2024年华润银行利息净收入分别为59.62亿元、47.96亿元、47.91亿元、45.78亿元，连续三年下降，2024年利息净收入占营业收入的比例为64.19%，连续四年下降。
利息收入保持增长趋势，问题主要出在利息支出方面，存款总规模快速增长的情况下，“定期化”趋势加剧，存款成本居高不下。
2020-2024年这四年期间，华润银行个人定期存款、公司定期存款规模分别增长226.53%、176.67%，与此同时个人活期存款、公司活期存款规模分别下降2.76%、21.69%，定期存款占存款总额的比例由58.85%升至77.17%。
一方面受行业减费让利政策影响，贷款端利率持续下降，另一方面高成本的定期存款规模及占比持续上升，华润银行息差水平明显收窄，2024年净息差为1.23%，同比下降27个基点，连续五年下降，较2019年的2.9%下降了167个基点，降幅超过行业平均水平，盈利能力承压。
今年6月20日，代履职华润银行董事长近半年后，招行系统出身的钱曦正式获批上任。这意味着加入华润银行两年之后，钱曦完成了从行长到董事长的正式转变。不过随着其升任董事长，行长一职空缺了下来。今年2月该行公开招聘行长人选，至今未补位。
在此之前该行还经历了董事会“大换血”。2025年1月3日，该行选举了新一届董事会成员，10名董事会中，仅钱曦和王遥两人留任董事，其余8名董事均未续任。
新班子刚坐稳，2025年一季度华润银行营收、净利却遭遇双降，营业收入14.49亿元，同比下降23.08%，净利润1.41亿元，同比下降74.18%。新一届领导班子压力不小，钱曦能否带领华润银行提升内控及资产质量，进而推动利润增长，值得期待。
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